Подписаться на обновления:

Плохая кредитная история: Как исправиться и войти в доверие банкам?

Сегодня всем нам приходится привыкать к новым требованиям жизни. И одним из таких требований современных реалий является кредитная история. Как в РФ, так и в других странах СНГ уже на законодательном уровне формализованы Бюро кредитных историй. Это коммерческие организации, которые по договорам с банками заводят полные досье на каждого, кто брал когда-либо хотя бы минимальный потребительский кредит.

Кредитная история состоит из 3 частей. Это титульная часть, основная часть и закрытая часть. В титульную часть заносятся все формальные сведения о человеке: паспортные данные, фактическое место жительства и т. д. В основной части представлены все движения по кредитам, которые вы брали. Здесь же как раз и отмечены скрупулезно все просроченные платежи и невозвращенные ссуды. Закрытая часть располагает дополнительными сведениями о вас как о человеке и заемщике.

Все крупные банки при рассмотрении заявки на получение кредита, особенно это касается ипотечных и автомобильных кредитов, то есть существенных по сумме и долгосрочных по времени, обращаются в Бюро кредитных историй для анализа ваших предшествующих отношений с банками.

Понятно, что положительная кредитная история подразумевает целый спектр преференций со стороны банка к потенциальному заемщику. Это касается и процентной ставки, и времени рассмотрения вашей заявки, и перечня дополнительных документов, и сроков погашения, и т. д.
А вот плохая кредитная история может свести на нет все ваши мечты о новой квартире или сверкающей «Тойоте». Более того, навсегда закрыть вам путь к счастливой возможности жить в кредит.

Однако давайте посмотрим, все ли так страшно на самом деле, что происходит в реальной жизни, и действительно ли отрицательная кредитная история является тупиком, из которого нет никакого выхода. Для начала следует понять, каким образом взаимоотношения с банками приобретают характер «отрицательных». Есть два базовых обстоятельства, по которым вы можете попасть в список неблагонадежных: первое – невозвращенный заем средств, второе – просроченные платежи.

Невозврат – дело серьезное. Оставим его «на закуску». Начнем с просрочек. Все дело в том, что у каждого банка свои критерии оценки просроченных платежей как «меры отрицательности» кредитной истории. При всех жестких формальных требованиях, прописанных в кредитном договоре, когда штрафные санкции начинаются, как правило, после 5 дней задержки платежа, серьезной, так называемой системной, сознательной просрочкой считается задержка в 90 дней. Поэтому, если ваша кредитная история даже и отрицательная, банки сегодня смотрят не только на количественную, но и на «качественную» составляющую просроченных платежей по ранее бравшимся кредитам. То есть сегодня принимаются во внимание и причины просрочек, особенно в период кризиса.

В этой связи откроем вам маленькую тайну, о которой не любят распространяться банковские работники. Если бы кредитные истории в части, касающейся просроченных ранее кредитов, принимались во внимание по всем формальным признакам, прописанным в служебных инструкциях, то просто-напросто некому сегодня было бы давать кредит. А банкам для пролонгации лицензий и аккредитаций, а также доступа к международному банковскому кредитованию необходимо иметь базовый кредитный портфель, поэтому банки, на самом деле, кровно заинтересованы в массовом спросе на их кредитные продукты, и в первую очередь потребительские.

То же самое касается и ипотечного кредитования, поскольку банки сами являются опосредованными партнерами и акционерами всех крупных девелоперов. Именно поэтому сама по себе отрицательная кредитная история – это еще не «черная метка» на вашем кредитном будущем. И если, допустим, какой-то крупный банк все же откажет вам в получении заемных средств, сославшись на вашу плохую кредитную историю, то вам всегда посоветуют обратиться в более мелкий банк, связанный партнерскими и акционерными отношениями с предыдущим.

Но для того, чтобы понимать, как вести себя с банками, и аргументированно отстаивать свои честные намерения – а все намерения, кстати, реабилитируются в течение последних 2 лет добросовестным отношением к своим обязательствам, – очень полезно лично ознакомиться с собственной кредитной историей.

По закону каждый гражданин имеет право ознакомиться со всеми документами основной части своей кредитной истории по ходатайству в Бюро кредитных историй. Это очень важно еще и потому, что кредитная история может стать отрицательной по вине банковских работников, не формализовавших закрытие кредитного договора. Тогда по вашему заявлению кредитная история перейдет в статус «положительной».
Что касается невозврата, то и тут не все потеряно. В доказательство своих намерений приложите к заявлению на кредит своевременные коммунальные платежи за последние 2 года и безупречное отношение пусть к очень маленькому, но взятому и вовремя выплаченному потребительскому кредиту по кредитной карточке, которые банки подчас просто навязывают потребителю чуть ли не в качестве нагрузки за какие-либо услуги.

Вероника Зарубина
РБК.Личные Финансы

rbc.ru

автор:
tsorokina

Новости партнеров: